Niższa rata może wynikać z lepszych warunków albo z wydłużenia spłaty. Zacznij od porównania tego samego salda i pozostałego okresu, dodając koszty zmiany oraz produkty wymagane do uzyskania warunków. Osobno oceń, czy ważniejsza jest miesięczna płynność, czy łączny koszt.
Porównaj kredyty z takim samym okresem spłaty
Zapisz obecne saldo, liczbę pozostałych rat, oprocentowanie i wymagane opłaty. Nowy kredyt policz najpierw na tym samym okresie. Wariant z dłuższą spłatą pokaż oddzielnie, aby widzieć cenę niższego miesięcznego obciążenia.
- Uwzględnij wycenę, opłaty związane z zabezpieczeniem i prowizję, jeżeli występują.
- Sprawdź warunki wcześniejszej spłaty obecnego kredytu.
- Porównaj również ubezpieczenia, konto i inne wymagania utrzymania warunków.
Kiedy niższe raty pokryją koszty przeniesienia?
Podzielenie jednorazowych kosztów przez miesięczną różnicę obciążeń daje wstępny punkt odniesienia. To nie pełne wyliczenie oszczędności: w ratach może być inny udział kapitału i odsetek. Jeżeli oprocentowanie ma się zmieniać, porównaj także scenariusz po zakończeniu okresu stałej stopy.
- Porównaj sumę przyszłych płatności i saldo na tym samym etapie spłaty.
- Uwzględnij planowane nadpłaty i czas, przez jaki zamierzasz utrzymać kredyt.
- Sprawdź, czy korzyść pozostaje po doliczeniu wszystkich znanych kosztów.
Przykład edukacyjny
200 zł mniej miesięcznie: kiedy pokryjesz koszty?
Porównujesz takie samo saldo i okres spłaty. W tym uproszczonym przykładzie:
- Obecna rata i wymagane opłaty
- 2 500 zł
- Nowa rata i wymagane opłaty
- 2 300 zł
- Różnica miesięczna
- 200 zł
- Jednorazowy koszt zmiany
- 3 000 zł
Co z tego wynika? 3 000 zł ÷ 200 zł = 15 miesięcy. Po tym czasie niższe miesięczne płatności pokryją koszt zmiany, jeśli warunki pozostaną takie same. Pełne porównanie obejmuje także odsetki i pozostały dług.
Przygotuj się samodzielnie
Skorzystaj z narzędzia lub listy dokumentów, aby uporządkować podstawowe informacje przed rozmową.
Porównajmy Twój obecny kredyt
Sprawdzimy różnicę rat, okresu i kosztów zmiany, uwzględniając Twój plan spłaty.
Co przygotować? Aktualne saldo, liczba pozostałych rat, oprocentowanie i opłaty oraz planowane nadpłaty. Do pierwszej rozmowy wystarczy podsumowanie.
Rozmowa i obsługa kredytowa nie wiążą się dla klienta z dodatkową opłatą. Wynagrodzenie otrzymujemy od banku po uruchomieniu kredytu.
Najczęstsze pytania
Czy wydłużenie okresu jest zawsze złym rozwiązaniem?
Nie. Może pomóc w miesięcznym budżecie, ale trzeba świadomie porównać łączny koszt i sposób dalszej spłaty.
Czy nadpłata może być alternatywą dla przeniesienia?
Tak, warto zestawić pozostanie w obecnym banku z nadpłatami oraz przeniesienie na nowych warunkach. Wynik zależy od umowy i dostępnych środków.